ideco 増額手続きする？しない？「65歳で控除をはみ出す」衝撃。所得税5%のもぐままが実データで悩んでいます

📅 2026年6月｜ ✍️ もぐまま（FP2級・日商簿記2級・宅建士）

iDeCoNISA退職所得控除2027年改正老後資金

こんにちは、もぐままです😊

「2027年1月からiDeCoの上限が月6.2万円になる！
今のうちに増額の準備をしなきゃ！」

そう意気込んで、自分のiDeCoを計算してみたんです。

そしたら——とんでもないことに気づきました。

「増やせばお得」だと思っていたのに、
私の場合、増やすほど受け取り時の税金が増えるかもしれない。

今日は、FP2級の私が自分の実データで本気で計算して、
国税庁の資料まで確認した「リアルな老後設計」の話です。

📋 この記事でわかること

もぐままの実際のiDeCo（評価額・利回り）を全公開
NISAとiDeCo、増額するならどっちが得か（運用益は同じ・差は所得控除）
65歳でiDeCoが「退職所得控除」をはみ出す衝撃
増額の本当の損得（国税庁の計算式で検証）
もぐままが考えている3つの解決策

① まず、もぐままの実際のiDeCoを公開します

隠さず全部出します。これが私のiDeCoの現状です（2026年6月時点・2021年2月に拠出開始）。

📊 もぐままのiDeCo実績（楽天証券）

時価評価額	¥2,377,166
投資累計額	¥1,435,464
評価損益	+¥941,702 ↑
運用利回り	18.71%
加入歴	約5年4ヶ月（2021年2月開始）
現在の掛金	月23,000円

利回り18.71%……正直、相場が良かったおかげです笑
（この数字は今後も続く保証はありません。あとの試算は控えめに年5%で計算します）

私は今52歳。65歳まで（あと13年）続ける予定です。

② 「増額したい！」でも財源がない

iDeCoの掛金、今は月23,000円。
切りよく月30,000円にしたい。
増額分は月7,000円です。

でも我が家、その7,000円の財源がない笑

「じゃあNISAを7,000円減らしてiDeCoに回せば？」

ここで一つ注意。NISAは利益が出たら非課税ですが、マイナスのときは何の恩恵もありません。だから投資はくれぐれも自己判断で💦　おいしいところだけが一人歩きしがちですよね。

一方、iDeCoは60歳まで拘束されるけど、税金が戻ってくる。

私の大好きな瞬間——あえて確定申告して「税金がこれぐらい戻ってくるのね（うふっ）」とニヤニヤする。これが好きなんです笑

拘束される、けど節税できる。意思が弱い私が老後資産を貯めるには、むしろ向いているのかも。

うーん……そう考えて、ちゃんと計算してみました。

③ NISA vs iDeCo、本当の違いはここだけ

最初、私はこう誤解していました。
「iDeCoは節税できるからNISAより得！」

でも整理すると、こうでした。

税メリット	NISA	iDeCo
運用益が非課税	✅ あり	✅ あり（同じ）
掛金が所得控除	❌ なし	✅ あり

運用益が非課税なのは、NISAもiDeCoも同じ。
差がつくのは「所得控除」だけ。

iDeCoだけが、掛金が全額所得控除になる。
所得税5%・住民税10%の私の場合——

年間追加掛金（7,000×12）	¥84,000
所得税節税（5%）	¥4,200/年
住民税節税（10%）	¥8,400/年
年間節税合計	¥12,600/年
13年間の累計節税	¥163,800

「13年で約16万円お得か。じゃあ増額しよう！」
——と思ったところで、もうひとつ計算してみたんです。

④【衝撃】65歳でiDeCoが控除をはみ出す

13年後、私のiDeCoはいくらになるか計算しました（年5%・概算）。

	65歳時点の予測額
現状維持（月23,000円）	約¥952万
増額（月30,000円）	約¥1,106万

ここで重要なのが「退職所得控除」です。

実は、iDeCoを一時金で受け取ると「退職所得」として扱われます。
（これは国税庁No.1420で確認しました）

退職所得控除は加入年数で決まります。
私の加入年数は65歳時点で19年（2021年2月開始・端数切り上げ）。

退職所得控除（19年）

40万 × 19年 = ¥760万

私のiDeCoは65歳で約952万円

控除760万円をはみ出す

はみ出し分約192万円に税金がかかる

「え、増やしたら控除からはみ出す分が増えるってこと……？」
深夜にひとりで青ざめました笑

⑤ 増額の「本当の損得」を計算した

iDeCoを一時金で受け取るときの退職所得は、
国税庁の計算式でこうなります。

（収入金額 − 退職所得控除）× 1/2 = 退職所得

	はみ出し	課税対象（×1/2）
現状維持約952万	192万	96万
増額約1,106万	346万	173万

増額すると、課税対象が96万円→173万円に増えます。
受け取り時の税金が約12万円増える計算です（概算）。

増額の所得控除メリット：+約16万円
受け取り時の追加税金：−約12万円

差し引きの得は……約4万円。

「増やせばお得」じゃなかった。
13年がんばって増額しても、ネットの得は約4万円。

「これ、NISAで自由に使えるお金として持ってた方が
いいんじゃない……？」
って思い始めています笑

⑥ 退職金なし、実は有利だった（笑）

ひとつ救いがあります。

もぐままの会社、実は退職金がありません💦

それは、悲しいけど（笑）
だからこそ、iDeCoを活用しようかなと思っています😊

国税庁の資料によると、同じ年に退職金とiDeCo一時金を受け取ると、
退職所得控除を取り合う特例があります（夫の記事で書いた問題）。

✅ もぐままの場合

退職金がないので、この「取り合い特例」は適用されません。
退職所得控除760万円を、まるごとiDeCoに使えます。

それでも952万円ははみ出しますが、退職金がある人より設計はシンプルです。

⑦ もぐままが考えている3つの解決策

解決策A：70歳まで延ばす

2027年改正で70歳まで加入可能に。加入24年なら退職所得控除が1,080万円に増えます（800万+70万×4）。控除枠が大きく増えます。

解決策B：年金受け取りと併用

一時金で760万円（控除内）だけ受け取り、残りは年金（分割）受け取りにして公的年金等控除を使う。退職金がないから設計が自由です。

解決策C：そもそも増額しない

ネットの得が約4万円なら、その7,000円はNISAで「いつでも使えるお金」として持つ方がいい、という判断もアリ。

⑧ 現在の正直な結論

🤔 今のもぐままの答え

増額したい気持ち：100%
財源のめど：0%
でも計算したら、増額のネットの得は約4万円

「増やせばお得」だと思っていたけど、
自分のiDeCoが育ちすぎて、控除をはみ出していた。

だから今、増額より先に「受け取り方の設計」を考えています。

FP2級を持っていても、自分のことになると簡単に決められない笑
でもこれが正直なところです😊

あなたのiDeCoは、退職所得控除をはみ出しそうですか？
同じように悩んでいる方、コメントで教えてください😊

📌 次回予告

「70歳まで延ばす vs 年金併用 vs 増額しない」——
実際にもぐままがどの設計を選んだか、次の記事で公開します。

（2026年8月公開予定）

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✍️ この記事を書いた人：もぐまま

沖縄在住。接客業パートから40手前で経理正社員に転職。
FP2級・日商簿記2級・宅建士。現在は経理正社員＋在宅記帳代行の副業。
iDeCoとNISAを約5年運用中（2021年〜）。「どん底は上がっていくしかない」精神で今日もコツコツ😊
【保有資格】日商簿記2級／ FP技能士2級／宅地建物取引士

【参考情報源（一次情報）】
・国税庁タックスアンサー No.1420「退職金を受け取ったとき（退職所得）」
https://www.nta.go.jp/taxes/shiraberu/taxanswer/shotoku/1420.htm
・東京国税局文書回答事例「前の退職手当等が同一年に複数ある場合の退職所得控除額の計算の特例」
https://www.nta.go.jp/about/organization/tokyo/bunshokaito/gensenshotoku/240322/01.htm
・厚生労働省「私的年金制度の主な改正事項の施行スケジュール」
・本記事の評価額・利回りは2026年6月時点の実績、将来予測は年5%での個人試算（概算）です。

本記事は個人の体験と考えをもとにした情報提供を目的としており、特定の金融商品の購入・加入を勧誘するものではありません。節税効果・運用成果・税額は個人の状況（年収・各種控除・運用利回り・受け取り方法・受け取り時期等）により大きく異なります。退職所得控除や受け取り時の税額計算は複雑なため、実際の判断は税理士・FP等の専門家にご相談ください。投資は元本割れリスクがあります。税制・制度は改正により変わる場合があり、情報は執筆時点のものです。