🏦 退職金×iDeCo 受け取り方研究所 🏦
退職金がある人ほど、iDeCoの受け取り方で損をしやすい。
経理×FP2級のもぐままが、わが家の実例とあわせて「退職所得控除」の仕組みを整理しました。
こんにちは、もぐままです😊 旦那の退職金とiDeCoについて調べ始めたら、想像以上に複雑な世界でした。「これは多くの人が知らずに損してるかも」と思ったので、このページに全部まとめていきます🌸 これからも調べたことを追加していく、もうひとつの母艦です。
📊 わが家の現在地
旦那は退職金あり、会社員として働きながらiDeCoに加入中（月23,000円）。2026年1月にiDeCoの上限が月62,000円に上がったタイミングで増額を検討しましたが、シミュレーションした結果、増額すると受け取り時の税負担増で節税効果が相殺される可能性があると判断。増額分はNISAに回す方針にしました。
🎯 退職金×iDeCoの"基本ルール"
①iDeCo一時金は「退職所得」扱いになり、退職金と同じ「退職所得控除」を取り合う
②退職金が先→iDeCoが後の場合は「19年ルール」。満額使うには20年以上空ける必要がある
③iDeCoが先→退職金が後の場合は「10年ルール」（2026年1月改正、以前は5年でOKだった）
④年金受取にすれば「雑所得」扱いになり、このルールの影響を受けない（ただし社会保険料への影響あり）
🧮 ざっくり計算するとこうなる
例：iDeCo加入20年の場合、控除額は約800万円
受け取る金額がこの範囲内なら税金ゼロ。でも退職金も同じ「退職所得控除」を使うため、受け取る年が近いと、2つの控除が重なって圧縮されてしまうのがポイントです。何年空ければ控除を満額使えるかは、退職金が先か・iDeCoが先かで変わります（①19年ルール／②10年ルール）。
⚠️ うちの旦那の場合、会社員として働いた期間とiDeCoの加入期間がほぼ重なっていたため、退職金とiDeCoの受け取りを20年空けるのは現実的に難しい状況でした。だからこそ、増額より先に「受け取り方の設計」を確認する必要があったんです。
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第2回 退職金がある夫のiDeCo、増額しなかった理由
第3回 NISAとiDeCoどっちを優先する？我が家の答えを公開
第4回 iDeCo改正のポイントを全解説（公開後リンクします）
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iDeCo大改正で月2.3万円→6.2万円に／iDeCo改正でいくら増額すべきか計算してみた／iDeCo・NISA・ふるさと納税は全部できる？三大節税の正しい順番
🤝 あなたの場合はどうなる？
退職金の有無・受給タイミング・iDeCoの加入期間によって、最適な答えは家庭ごとに違います。まず覚えておいてほしいのは、「増額しない＝損ではない。設計せずに増額する＝損」ということです。（将来的に、自分で当てはめて確認できる診断シートも準備中です🌸）
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退職金×iDeCoのような複雑な制度設計は、独学だけでは不安になることもあります。ファイナンシャルアカデミーのような無料セミナーで、お金の知識を体系的に学んでみるのも一つの方法です。
退職金がある人ほど、増額前に一度立ち止まって考える価値があります。続きはこのページから更新していきます🌸
やっほー、もぐままでした😊
もぐままは、経理実務の経験者であり、FP技能士2級・日商簿記2級・宅地建物取引士の資格を持っています。ただし税理士・投資助言の有資格者ではありません。記事の内容は、私自身の経験と、国税庁・厚生労働省・各金融機関などの一般的な情報をもとにしています。特定の個人に向けた税務相談・投資助言ではありません。個別・具体的な税金や投資のご判断は、税理士・FP・証券会社などの専門家に必ずご相談ください。本ページはアフィリエイト広告を含みます。
✍️ この記事を書いた人
もぐまま（もぐまま💰小金持ちチャレンジ）
沖縄在住。40手前で飲食業・接客業パートから経理・会計正社員に転職し、経理実務歴14年。NISA口座で22銘柄を保有中。年間配当¥72,983円、目標120万円に向けてコツコツ継続中。
【保有資格】日商簿記2級 ／ FP技能士2級 ／ 宅地建物取引士
